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买错保险了要退保吗?怎么样科学地退保?

2020-02-04 分享到:

现如今保费已经交了三年,他觉得现在退保损失很大,但继续交又觉得得不到足够的保障,所以一直很纠结。

针对这种情况,我今天就来给大家讲讲退保的那些事:

退不退保,看的是什么?

怎么样科学地退保?

不建议退保的情况

总结

01

退不退保,看的是什么?

为什么会想退保,大部分人会有以下原因:

1. 保险产品不合适

就如开头那位朋友一样, 他想退保的原因之一便是觉得现有产品保障不够充足。

买了自己并不合适的保险产品,花了高预算只得到低保障,这个情况很常见,想退保是无可厚非的。

2. 保费占用预算过高,保费支出影响生活质量

我曾经说过,保险费用不应该超过家庭总收入年度结余的20%。结余就是扣除房租、房贷、车贷、父母养老费等各项支出后剩下的钱。

如果自己的收入难以负担现有产品的保费时,那么你就应该考虑退保换产品了,不要让保险严重影响你的生活质量。

3. 有了更好的保障方案

这个“更好”,可以是更全面的保障方案,也可以是性价比更高的保障方案。

如同开头的那位奶粉,他发现了性价比更好的产品,对比现有的产品,他想退保。

退保的原因有很多,但动了这个念头之后,就要清楚一点:除非在犹豫期内,否则退保是有损失的。

一方面,退保只能拿回保单的“现金价值”,和已交的保费相比是大打折扣。另一方面,因为保单初期扣除的费用会比较多,所以保单的前几年,现金价值会比较低,第一年交了上万保费,退保只拿回几百的案例,是很常见的现象。

但换个角度想,可能会心里面舒服一些:就当是花了大点的价钱买这几年的保障。而更重要的是,退保之后换其他产品,是否会更划算、保障更全面。这也是决定是否退保的关键。

买错保险了要退保吗?怎么样科学地退保?

怎么样才算是更划算的退保?

更划算的退保,是要做到退保后节约下来的钱多于购买新产品的钱。

我给大家举个例子:

假设蛙蛙目前28周岁男性,2016年购买平安人寿平安福重疾险,主险保额30.1万,重疾保额30万,长期意外15万,年交保费6590元,已交费三年,还需要交费27年。

这款重疾险提供终生寿险+重疾险+轻症保障,但缺乏三中高发轻症(轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术),且强制附加长期意外险。

而目前保单现金价值4597元。

现在退保平安福终身重疾险,可以获得4500元的保单现金价值,另外后续27年的保费不用再交了,一共省下4500+6590*27=182430元。

当然,考虑到通货膨胀等各种因素,现在6590的价值与未来的6590肯定不对等,所以还需对它进行折现。我们就按大家可以保本理财的最简单工具,货币基金来计算。

如果按照现在货币基金3%年化收益率计算,现在买多少钱货币基金,27年后会连本带利增长为6590元呢?

计算公式:M*(1+3%)^27=6590元

M=2966.86元,也就是27年后的6590元只相当于现在的2966.86元。

用同样的方法计算,以后27年保费的现在价值是80105元。

综上,退保这份保险,目前可以节约的保费为4500+80105=84605元。

如果现在购买目前性价比高的终身寿险+重疾+意外险产品,仍然买同样的保额,需要的保费是多少?

我选择大麦寿险+康乐一生重大疾病保险+小蜜蜂意外险搭配。

保费为:837元+2157元+180元=3174元。比平安福产品便宜3416元。

三十年交费总额为:95220元。

95220《6590*3+80105=99875

这样的退保才更划算、保障更全面。

02

怎么样科学地退保?

退保带来的损失已发生,我们无法挽回。但退保换产品的风险,我们却可以降低,我在这里给大家几个退保小建议:

1、确保不再扣款

提前告知保险公司不继续交费了,为了确保不被再扣款,可以变更扣款银行或者确保银行账户里没有余额。

2、充分利用60天宽限期

保险合同的宽限期,是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间,保险法规定宽限期是60天。

在宽限期内,即使没有交纳续期保费,保险合同依然有效,如果在此期间发生保险事故,保险公司仍要承担保险责任,不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。

但60天宽限期后,投保人仍未足额交纳续期保费,则保险合同将会中止。保险中止后,只有提出复效,才会重新恢复效力。

而中止后申请复效,一般保险公司都会要求重新健康告知。因此,如果退保,可以等过了60天宽限期后再退,这样可以享受更长的保障期。

3、提前投保缩短保障空档期

我们决定退保后,一定要在新产品过了等待期后再退保老产品。

很多保险都会有等待期,要提前做好新的保障计划,尽量少留保障空档期,做到保障无缝对接。

总之,在尽可能短的时间里,重新投保真正划算并适合自己的保险吧。

03

不建议退保的情况

退保是为了及时止损,追求更合适自己、性价比更优的产品,但我却不建议有以下情况的人群退保:

1. 身体已不再是健康体

除了意外险之外,寿险、重疾险、医疗险都需要健康告知,如果身体已不再是健康体,便很难买到新的保险产品,一旦退保,就等于失去保障。

2. 交费时间已超过10年

如果保单已经缴费超过10年,我也不建议你退保,因为退保的现金价值和所交保费之间差距太大,同时年龄增大了十几岁,就算换新产品价格也不会便宜。同时这10年间还能保持标准健康体的概率极低。

04

总结

退不退保,其实不是一个纠结的问题。

但是我们一定要三思而后行,结合自己的实际情况,算清楚、想清楚,做好后续的规划,这样的退保才能给自己换得更好的保障。

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邱梅芳

云南 楚雄  新华保险

网站客服热线: 4006-779-889 (周一至周六 8:40-18:00)

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王德彬 2020-08-10

已投保新华保险产品,交够15年本金退不退

你好,我是新华保险邱梅芳,请问您投保的具体是哪一款呢,你可以给我留言,我给你做出详细的解答  2020-08-10
某人 2020-08-05

我想了解新华商业医疗保险什么样的医院可以报销呢?已投保

你好,我是新华保险邱梅芳,你可以给我留言或者点击我的头像加我,我给你做出详细解答,希望可以帮到你  2020-08-05
浜崎贵司 2020-08-05

报保险时间有限制吗?要在多久后报保险才有效?超时了报保险就没用了吗?

你好,最好是在三天之内  2020-08-05
蔡轶 2020-07-30

年金险交到约定年限可以取回本金吗?说是多少年回本,那回本后能直接把钱取出来吗

你好,可以的,有什么保险方面的问题欢迎咨询我,希望可以帮到你  2020-07-30
杨 2020-07-29

想问一下新华保险交了两年了,每年2700元两年就5400。现在想退保能退回多少钱呢?

你好,我是新华保险邱梅芳,要看你买的是哪一款,退保是安现金价值的,你可以给我留言或点击我的头像,我给你做出详细解答,希望可以帮到你  2020-07-29
鲁君淼 2020-07-27

新华医疗保险怎么收费?一年多少钱?男,35岁

您好,我是新华保险邱梅芳,你可以给我留言或点击我的头像我给你做出详细解答,希望可以帮到你  2020-07-27
楚平王 2020-07-26

25岁买重大疾病保险是不是太早了,但是现在买是不是比较便宜,那么到底是买还是不买更划算

你好,你有这方面的意识,重疾险越早买越好,25岁买保险保一辈子,35岁买保的也是一辈子,越年龄小,保费越低,年轻自己的经济能力也强,建议早买早好  2020-07-26
鲍信 2020-07-26

家里有买保险,我现在外地工作,想自己再买份保险,会冲突吗?

不会的,有保险方面的任何问题都可以咨询我我  2020-07-26
李家干 2020-07-26

今年五十岁了想上人身意外保险一年要多少钱,这个年龄买意外险划不划算,是不是买寿险更有保障?

你好,我是新华保险邱梅芳,一年金意外险200多 ,你可以购买的  2020-07-26
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